자손 보험은 자동차 사고로 운전자나 약관에서 정한 피보험자가 다쳤을 때 신체 손해를 보장하는 자동차보험 담보예요. 자기신체사고라는 정식 명칭으로도 불리며, 사망·부상·후유장해가 보장 대상에 들어갑니다.
다만 자손은 실제 치료비 전부를 보상하는 방식과 다를 수 있어요. 자상과 어떤 차이가 있는지, 내 차 수리비까지 보장되는지, 가입할 때 무엇을 비교해야 하는지 순서대로 정리해드릴게요.
자손 보험의 뜻과 보장 범위
자손 보험은 사고로 피보험자에게 발생한 사망·부상·후유장해를 가입금액과 약관 기준에 따라 보상하는 담보입니다. 운전자뿐 아니라 약관에서 정한 피보험자의 범위에 포함되는 사람이 대상이 될 수 있어요.
핵심은 실제 손해액을 모두 계산해 지급하는 담보가 아니라는 점입니다. 예를 들어 자손 가입금액이 1,500만 원이라면 치료비가 500만 원이든 2,000만 원이든 사고의 부상 정도와 약관 기준에 따라 가입금액 한도 안에서 지급됩니다.
따라서 자손을 고를 때는 담보 이름만 보지 말고 부상 등급별 지급 기준, 사망·후유장해 가입금액, 피보험자 범위를 함께 살펴야 합니다. 같은 자손이라도 보험사와 상품의 약관에 따라 세부 지급 기준이 달라질 수 있습니다.
자손과 자상의 차이는 무엇인가요?
자손과 자상은 모두 내 신체 피해를 보장하지만 지급 방식이 다릅니다. 자손은 가입금액과 부상 등급을 중심으로 지급하고, 자상은 실제 치료비와 휴업손해·위자료 등을 약관에 따라 보상하는 구조예요.
| 구분 | 자손 | 자상 |
|---|---|---|
| 정식 명칭 | 자기신체사고 | 자동차상해 |
| 지급 기준 | 가입금액과 약관상 기준 | 실제 손해와 약관상 보상 범위 |
| 주요 보장 | 사망·부상·후유장해 | 치료비와 휴업손해·위자료 등 |
| 보험료 | 상대적으로 낮게 구성될 수 있음 | 보장 범위에 따라 높아질 수 있음 |
예를 들어 사고로 장기간 치료를 받고 일을 쉬게 됐다면, 자손은 부상 등급과 가입금액에 따라 보상 규모가 정해질 수 있습니다. 자상은 약관이 정한 범위에서 치료에 든 비용과 소득 손실 등을 함께 따지는 방식이라 차이가 생깁니다.
그렇다고 자상이 모든 손해를 제한 없이 보상하는 것은 아닙니다. 보상 항목과 한도, 면책 사항은 상품 약관에 따르므로 두 담보를 비교할 때 가입금액만 나란히 놓아서는 부족합니다.
대인·대물·자차와 자손은 어떻게 다를까요?
자손과 자상은 내 몸의 손해를 위한 담보이고, 자기차량손해는 내 자동차의 손해를 위한 담보입니다. 대인과 대물은 사고 상대방의 인명 피해와 재산 피해를 보장해 대상이 서로 달라요.
- 대인배상: 다른 사람의 사망이나 부상
- 대물배상: 상대방 차량, 건물, 시설물 같은 재산 피해
- 자손·자상: 운전자와 약관상 피보험자의 신체 피해
- 자기차량손해: 가입한 자동차의 충돌·침수·화재·도난 등 약관상 손해
자동차보험의 의무담보는 대인배상Ⅰ과 사고 한 건당 2,000만 원 한도의 대물배상입니다. 대인배상Ⅰ은 피해자 한 명 기준 사망 보상한도가 최대 1억 5,000만 원 범위로 적용되고, 부상과 후유장해는 법정 등급별 한도가 적용됩니다.
대인과 대물에 가입했다고 내 차 수리비가 자동으로 지급되지는 않습니다. 내 차량 손상을 보장받으려면 자기차량손해 담보가 별도로 필요하고, 내 신체 피해를 대비하려면 자손이나 자상 가운데 필요한 담보를 선택해야 합니다.
가입 전 꼭 비교할 항목
첫째는 가입금액입니다. 자손은 가입금액이 지급 범위에 직접 영향을 주므로 사망·부상·후유장해 항목을 따로 살펴야 해요.
둘째는 피보험자 범위입니다. 운전자만 해당하는지, 가족이나 동승자처럼 약관에서 정한 사람도 포함되는지 확인해야 사고 때 예상과 실제 보장이 달라지지 않습니다.
셋째는 자기부담금과 특약입니다. 자손과 자상은 자기부담금 적용 여부와 사고 처리 방식이 상품마다 다를 수 있고, 자동차보험 특약은 2026년 기준으로 30종 이상 소개될 만큼 종류가 많아 중복 가입을 피하는 판단이 필요합니다.
보험료를 비교할 때는 차량과 운전자 조건만 맞추면 안 됩니다. 담보 종류, 가입금액, 자기부담금, 할인 특약을 같은 조건으로 설정해야 어느 상품이 실제로 유리한지 비교할 수 있어요.
자손을 선택할 때 생기는 오해
보험료가 낮으면 보장이 부족하고, 보험료가 높으면 반드시 더 넓은 보장이 되는 것은 아닙니다. 자손과 자상의 차이는 보험료보다 지급 기준과 보상 항목에서 크게 나타납니다.
또한 자차를 빼면 보험료가 줄어들 수 있지만 침수·화재·도난처럼 큰 차량 손해까지 사라지는 것은 아닙니다. 차량가액과 운행 환경을 함께 보고, 오래된 차량이라도 감당하기 어려운 손해가 무엇인지 따져 선택해야 합니다.
대인배상Ⅱ에 가입한 경우에도 사망·중상해나 중대한 법규 위반 사고에서 형사책임까지 모두 없어지는 것은 아닙니다. 보험 담보가 민사상 손해를 어디까지 보장하는지와 별개로 사고의 법적 책임이 남을 수 있다는 점도 기억해야 합니다.
자손 보험, 이렇게 정리하면 됩니다
자손 보험은 내 신체 피해를 가입금액과 약관 기준으로 보장하는 담보이며, 실제 치료비와 휴업손해 등을 폭넓게 보상하는 자상과는 지급 구조가 다릅니다. 내 차 수리비는 자손이 아니라 자기차량손해의 영역이에요.
자동차보험을 고를 때는 자손이라는 이름만 보고 결정하지 말고, 자상과 보장 범위·가입금액·피보험자·자기부담금을 같은 기준으로 비교해 보장 공백을 줄이는 것이 핵심입니다.
자손 보험 자주 묻는 질문
자손 보험은 누구를 보장하나요?
사고로 피해를 입은 운전자와 약관에서 정한 피보험자의 사망·부상·후유장해를 보장합니다. 실제 대상은 가입한 자동차보험 약관의 피보험자 범위에 따라 정해집니다.
자손은 실제 치료비를 전부 보상하나요?
자손은 실제 치료비 전액을 계산해 지급하는 방식이 아니라 가입금액과 부상 등 약관 기준에 따라 지급합니다. 치료비가 가입금액을 넘더라도 실제 지급액은 약관상 한도와 기준의 영향을 받습니다.
자손과 자상 중 무엇이 더 넓게 보장되나요?
자상은 약관이 정한 범위에서 실제 치료비와 휴업손해·위자료 등을 보상하는 구조라 자손과 보상 방식이 다릅니다. 어느 담보가 적합한지는 필요한 보장 범위와 보험료를 함께 비교해 결정해야 합니다.
자손으로 내 차 수리비도 받을 수 있나요?
받을 수 없습니다. 자손과 자상은 사람의 신체 피해를 위한 담보이며, 내 차 수리비는 자기차량손해 담보에서 다룹니다.
자동차보험 비교 때 무엇을 같게 맞춰야 하나요?
차량과 운전자 조건뿐 아니라 담보 종류, 가입금액, 자기부담금, 할인 특약까지 같은 조건으로 설정해야 보험료와 보장 내용을 제대로 비교할 수 있습니다.